Вход в личный кабинет Что не понравилось
Пополнение
Хотел пополнить на 1 000 рублей, и мне зачислили рубли, хотя я выбрал копить в долларах. Пришлось для пополнения в долларах открывать долларовый счет, хотя это нетрудно и бесплатно, но интуитивно было непонятно.
Я правда долго пытался придумать, что еще мне не нравится, но так и не смог. В целом очень доволен и удобством, и доходностью.
Как я начал копить
Во время карантина я лишился заработка, и это совпало с коррекцией на фондовом рынке. Пришлось продавать подешевевшие активы, чтобы покрыть ежедневные расходы.
Второй раз наступать на эти грабли не хочу, поэтому месяц назад начал создавать подушку безопасности.
В качестве инструмента для создания и хранения выбрал Инвесткопилку от банка Тинькофф.
Я пользуюсь Инвесткопилкой с самого первого дня, как только она стала доступна на Android с 1 июля. Делюсь ощущениями после первого месяца пользования.
Что такое автоплатеж и как его настроить
Автоплатеж — это сумма, на которую вы регулярно пополняете счет. Можно выбрать предложенные в приложении суммы — 100, 300, 500 и 1000 рублей. Или поставить свою сумму. Указать, как часто будет производиться такое пополнение — раз в неделю или раз в месяц. Можно выбрать конкретную дату и день недели.
Что понравилось
Понравилась сама идея: кэшбэк со всех покупок по карте, а также процент на остаток по карте автоматически отправляется в копилку. Для этого просто нужна дебетовая карта Тинькофф и банковское приложение, которые у меня уже были. Не нужно скачивать отдельные приложения или заводить брокерский счет — это действительно удобно.
Быстро
Потратил несколько минут на открытие и настройку, сделал карту Тинькофф основной для хранения свободных денег и ежедневных трат (если кто-то до сих пор рассчитывается наличкой, просто перейдите на расчеты картой). И всё! Подушка начала наполняться.
Округление
Я еще подключил округление до 50 рублей. Например, я заправился на 840 рублей, с карты списали 850 рублей, a 10 из них пошли в копилку.
Валюта
Можно выбрать, в чем копить: в рублях, долларах или евро. Я выбрал доллары. Не меняя привычного образа жизни, за месяц удалось накопить почти 5 000 рублей.
Доходность
Радует, что деньги, поступающие в копилку, не лежат мертвым грузом, а автоматически инвестируются в «Вечные портфели» Тинькофф, которые, по моему мнению, прекрасно себя зарекомендовали. Доход в долларах с декабря составил 12,41%. Очень достойный результат для консервативного инструмента.
Зачем нужна инвесткопилка
В общих чертах и накопительный счет, и Инвесткопилка, и брокерский счет — всё это инструменты для сбережения денег и накопления на определенные цели: например, на покупку машины, оплату образования детей или для комфортной жизни на пенсии. Теперь подробнее про их отличия.
Накопительный счет — это один из видов банковского счета. На нем можно хранить деньги на всякий случай или откладывать на определенную цель, например на отпуск или покупку дорогой техники. Здесь всё очень просто: вы кладете деньги на накопительный счет под определенный процент. Когда потребуется, деньги можно забрать, не потеряв накопленной доходности. Но за такую гибкость и удобство приходится расплачиваться чуть меньшей доходностью по сравнению с классическими банковскими вкладами.
Брокерский счет — это более сложный инструмент, который позволяет получить доходность значительно выше ставок по банковским вкладам. Но повышенная доходность всегда связана с повышенным риском потерять часть своих первоначальных вложений.
Инвесткопилка — это своего рода комбинация простоты накопительного счета и потенциальной доходности вложений на бирже. Простота заключается в том, что вы просто переводите в копилку деньги самостоятельно или настроив регулярное автопополнение с дебетовой карты, а потом содержимое копилки автоматически инвестируется в фонды Тинькофф Капитала.
Фонды — это полноценный инвестиционный инструмент, они представляют собой уже готовые инвестиционные портфели. То есть с Инвесткопилкой вы сможете попробовать свои силы в инвестициях без необходимости самостоятельно подбирать конкретные инструменты для вложений и разбираться в сложной теории.
Как открыть личный счет
Подключить себе Инвесткопилку от Тинькофф можно двумя путями:
- В мобильном приложении найдите раздел “Главная” и выберите там “Открыть новый продукт”. Затем выберете “Открыть Инвесткопилку”.
- Зайдите в значок шестеренки на карточке дебетового счета и выберете “Округление”, “Кэшбэк” или “Процент на остаток”. Внутри можно везде найти “Инвесткопилка”.
- Подписание документов происходит через смс. Уведомление об открытии Инвесткопилки придет в смс или электронном письме. Обычно это происходит в течение нескольких минут.
Как пополнить инвесткопилку
Пополнять Инвесткопилку можно несколькими способами:
Таким образом отовсюду можно набрать небольшие суммы и делать это постоянно. В результате получается приятная сумма накоплений.
Как пополнять с помощью кэшбэка
У карты Tinkoff Black существует кэшбэк. Нужно иметь ввиду, что пополнение автоматически происходит только на обычный кэшбэк. Повышенный остается на дебетовой карте.
Какие комиссии?
Достаточно большая комиссия 0,99%. Также присутствуют скрытые комиссии, так как это фонды фондов и внутри прячется дополнительный платеж, который на первый взгляд не видно.
Если вы закрываете счет Инвесткопилки, то оплата 1 рубль или сотая доля доллара или евро. При нулевом счете — бесплатно.
Бесплатные услуги:
Можно ли работать с несколькими валютами в тинькофф
Возможность открыть Инвесткопилки по различным валютам предусмотрена. Но автоматические настройки для пополнения можно сделать только для одной, а при необходимости ее сменить. Например, вначале активной копилкой была рублевая и на нее автоматически были настроены платежи. Через настройки можно активную копилку сделать долларовой.
Выбираете вверху значок шестеренки, затем настройки автопополнения и там изменяете активную валюту.
Затем можно выбрать новую валюту.
Настройка округления
Траты по карте Tinkoff Black можно округлять до 10, 50 или 100 рублей.
Предположим сумма покупки 133 рубля. В таблице сведены возможные варианты.
| Шаг округления | 10 рублей | 50 рублей | 100 рублей |
| Округление | 140 рублей | 150 рублей | 200 рублей |
| В копилку | 7 рублей | 17 рублей | 67 рублей |
Пример округления покупки с шагом 50 рублей.
Плюсы и минусы инвесткопилки
Плюсом тут будет формирование привычки накопления, а также возможность получения более высокой доходности, чем на депозите.Положительный момент в хорошей диверсификации Вечных портфелей, достаточно устойчивы к любой ситуации на рынке.
Минус — просадка в цене. Финансовые инструменты, которые используются в портфеле, могут упасть в цене. 25% — это акции, они имеют свойство быстро расти и быстро падать. Поэтому в тот момент, когда вы захотите забрать деньги, может случиться просадка по инвестициям. Значит получится вывести не так много, как вы могли рассчитывать.
Присутствие слова “копилка” в названии инструмента, может запутать многих людей. Важно понимать, что по сути Инвесткопилка — это инструмент долгосрочного инвестирования, чтобы получить хороший результат, надо быть готовым инвестировать в долгую.
Положительный финансовый результат по Инвесткопилке будет облагаться по ставке 13%, так как это доход от операций на бирже. Банк является налоговым агентом и сам удержит налог в момент вывода средств со счета или по результатам календарного периода.
Неудобство может представлять время вывода средств — только во время работы Московской биржи с 10 утра до 18:39 вечера. Выходные — суббота, воскресенье, праздничные дни.
Пополнение инвесткопилки с помощью процента на остаток
За каждый расчетный период на карту Tinkoff Black начисляется процент на остаток в размере 3,5%. Эти деньги будут автоматически пополнять Инвесткопилку.
Про заблуждения
Я неслучайно написал в начале, что уже год инвестирую. По моим наблюдениям, у инвесторов есть популярное заблуждение, они рассуждают в таком духе: у меня же есть капитал, но он в акциях, это выгоднее.
А вот нет. События с коронавирусом показали, что многие остались без доходов; это совпало с обвалом на фондовом рынке, приходилось продавать подешевевшие активы на низах, чтобы покрывать текущие расходы. С подушкой безопасности ваша ресурсоустойчивость и уверенность в завтрашнем дне повысятся.
Про идеальную подушку
Давайте представим, какой должна быть безупречная финансовая подушка безопасности:
1. Максимально ликвидная (деньги могут понадобиться в любой момент).
2. Деньги не должны обесцениваться из-за инфляции, а желательно — обгонять ее.
3. Формирование подушки не должно отнимать много времени и сил, а лучше, чтобы оно происходило в автоматическом режиме и даже без финансовых вливаний с нашей стороны (я не шучу).
Мое субъективное мнение: Инвесткопилка — это лучший инструмент для формирования и хранения подушки безопасности.
Мы решили разнообразить блог Тинькофф Инвестиций и дать слово инвесторам, которые являются нашими клиентами. Теперь мы регулярно будем публиковать тексты внешних авторов. Если у вас есть текст, вы хотите им поделиться и получить вознаграждение, пишите на [email protected].
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции Тинькофф Инвестиций. Ценные бумаги и другие финансовые инструменты, упомянутые в данном обзоре, приведены исключительно в информационных целях; обзор не является инвестиционной идеей, советом, рекомендацией, предложением купить или продать ценные бумаги и другие финансовые инструменты.
Сколько стоит копилка?
Обслуживание самой копилки бесплатно. Но не стоит думать, что управляющая компания на этом ничего не зарабатывает. Расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже.
Вывести можно все деньги или только часть. При выводе средств происходит автоматическая продажа паев. Здесь применяется метод FIFO (то есть первыми продаются те паи, что были куплены самыми первыми). Это учитывается при расчете налога. Если при продаже паев у инвестора возникла прибыль, банк удержит с нее 13-процентный НДФЛ. Если продержать паи на счете больше трех лет, налог не взимается.
Вывести деньги со счета инвесткопилки можно только на дебетовый счет в банке «Тинькофф» и только в рабочее время биржи, то есть по будням с 10:00 до 18:39 по московскому времени. В выходные и праздничные дни снять деньги не получится.
То ли в минус, то ли в плюс
«Нашумевшая инвесткопилка уже забирает деньги… Я как только положила на копилку больше денег, все ушло в минус от моей суммы», — пишет один из клиентов банка в «Народном рейтинге». И это не ошибка банка, и никакого обмана в этом нет. Хотя некоторое недопонимание может возникнуть.
Инвесткопилка — это не вклад и не накопительный счет. По копилке нет регулярно начисляемого дохода, а средства не застрахованы АСВ. Инвесткопилка — это специальный брокерский счет. Пополняя его, вы автоматически покупаете паи одного из биржевых фондов «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля».
Таких фондов три: в рублях, долларах и евро. Поэтому и копилки три — по одной на каждую из валют. Выбирая валюту копилки, клиент определяет тот фонд, в который автоматически инвестируется пополнение. Кстати, конвертация при переводе с рублевого счета на валютную копилку будет проводиться по курсу банка.
Доход или убыток будет напрямую зависеть от биржевой цены пая, и банк даже не имеет права гарантировать какую-либо доходность. Все определяет рынок. Если активы фонда растут в цене, то дорожают паи и, соответственно, сбережения в копилке в плюсе.
Фонды, в которые вкладываются средства из копилки, состоят из инвестиций в золото (32,2% в фонде iShares Gold Trust), акции (22,6%), долгосрочные (23%) и краткосрочные облигации и денежные средства (22,2%). Более точную структуру фонда можно посмотреть на сайте.
Сбалансированная структура портфеля позволяет сгладить колебания цен на отдельные активы, но не исключает просадки в целом. ПИФ «Вечный портфель RUB» торгуется на бирже с декабря 2022 года, и за это время стоимость одного пая выросла с 5,03 до 5,75 рубля (по состоянию на 17 сентября)