Что такое авторизация платежной карты

Внимание! если смс содержит просьбу выслать код авторизации в ответном сообщении, при том, что вы никаких покупок не совершали – скорее всего это действия мошенников.

Напоминаем, что для оповещения клиентов в Сбербанке действует единый номер – 900. Только на такие смс можно реагировать. Обращайте внимание, чтобы номер отправителя был именно цифровой, так как мошенники могут заменить ноль на букву «о» и визуально это выглядит практически одинаково – 9ОО.

Отмена авторизации в сбербанке – что это?

Это означает, что в Сбербанк поступил запрос на списание, но по какой-то причине разрешение не было получено (чаще всего из-за недостаточного количества средств на карте или сбоя интернет-соединения). Здесь стоит уточнить – совершали ли вы покупки с использованием данной карты?

Скорее всего, одна из предыдущих операций просто не прошла, поэтому вы получили подобное смс. Также такое возможно при заказе товаров на АлиЭкспресс или еБэй – если продавец не подтвердил заказ, списанная сумма возвращается именно таким образом.

Что делать в случае ошибки авторизации

При автоматической связи терминала с банком отмена авторизации по карте маловероятна. Это может случиться только тогда, когда остатка средств недостаточно для осуществления транзакции. Как правило, владельцы карт, предъявляя их к оплате через POS-терминалы, знают о том, каков остаток и лимит списания. Тогда авторизация не вызывает вопросов.

Чаще отказ в авторизации могут получить от банка те, кто осуществляет платёж, вводя пин-код, или подписывая чек. Вправе отменить платёж две инстанции:

банк – эквайер;
акцептант (продавец товаров или услуг).

Причины все те же: недостаток средств на счёте или желание банка-эмитента убедиться в подлинности карты (личности предъявителя). Действия владельца – сразу обратиться для устранения проблем в банк – эмитент.

Похожее: Детализация звонков на МТС - подробная инструкция

Единственное, чем может быть продиктован отказ банка в осуществлении платежа – обеспечение безопасности для денежных средств клиента на карточном счёте. Поэтому система авторизации аннулирует все без исключения подозрительные платежи. Клиенты крупнейшего банковского учреждения России на официальном сайте могут найти информацию о том, что означает отмена авторизации по банковской карте Сбербанка.

Что такое код авторизации

В бумажном или электронном чеке фиксируется различная информация:

информация о продавце;
название товара, его вес и количество;
дата и сумма покупки и т.п.

При подтверждении платежа банк присваивает покупке соответствующий код, который также отражается в чеке. Он называется кодом авторизации. Для клиента он не несет полезной информации, но если происходит отказ авторизации, можно позвонить на горячий номер банка, сообщить код и узнать причину отказа.

Что такое авторизация и преавторизация карты

Под авторизацией понимается наделение кого-либо правами на осуществление комплекса действий. Кроме того, в это понятие включается проверка таких прав с целью подтверждения возможности их использования.

Для того, чтобы не путать авторизацию с аутентификацией, следует помнить:

аутентификация – это процесс легализации данных пользователя;
авторизация может неограниченное количество раз осуществляться при выполнении определённых действий уже аутентифицированным пользователем.

Применительно к банковским услугам можно сказать, что авторизацией называется технологический процесс подтверждения:

личности владельца «пластика»;
реквизитов и действительности банковской карты;
остатка денежных средств.

Данные об остатке на счёте недоступны для эквайринга. Терминал в автоматическом режиме извещает кассира о том, что для подтверждения данных о владельце требуется авторизация. Например, владельцам «пластика», выданного крупнейшим финансовым учреждением России, нужно ввести в терминал код авторизации банковской карты Сбербанка.

Интересным способом обработки данных является преавторизация «пластика» на подтверждение кода. Она применяется в случае отложенного платежа. Готовая к списанию со счёта сумма замораживается. Операции по денежным средствам, блокированным на карте, владелец не может проводить до выполнения одного из условий:

отмена платежа и размораживания лицевого счёта;
подтверждение и списания суммы оплаты товаров или услуг.

Почему происходит отказ авторизации

Случается, что онлайн-покупка отменятся из-за отказа системы. Существует ряд причин, по которым онлайн-оплата становится невозможна:

на карте не хватает денег для осуществления платежа (об этом на телефон владельца карты приходит соответствующее СМС сообщение);
на карте есть средства, но превышен суточный лимит их использования, установленный банковской организацией;
на пластике есть отметка о конечном сроке пользования картой, если он наступил, доступ к счету будет невозможен и владельцу необходимо обратиться в банк для замены карты;
по каким-то причинам карта была заблокирована;
произошел сбой в работе платежной системы по причине отсутствия связи или электричества.

При отмене авторизации необходимо позвонить на горячую линию банка, который обслуживает карту.

Автоматическая авторизация

Когда держателей карточек стало больше, банки перешли с голосовой системы авторизации на автоматическую. Именно она сегодня используется повсеместно. Она заключается в отправлении запроса банку-эмитенту после введения ПИН-кода и/или CVC-кода и цифровой комбинации из смс-сообщения. Весь процесс занимает считанные секунды.

Авторизация банковской карты как защита от мошеннических действий

Хранение денежных средств на пластиковой карте, к сожалению, не избавило добропорядочных граждан от посягательств злоумышленников, желающих разжиться за чужой счет. Мошенники придумывают различные схемы для кражи денег с карточных счетов, поэтому банки постоянно совершенствуют систему защиты.

Авторизация тоже помогает оградить владельца карточки от посягательств. Каждый раз, пользуясь банкоматом или POS-терминала, держатель платежного инструмента вводит ПИН-код. Если платеж производится в интернете, требуется указать точные реквизиты карты и CVC-код, а также подтвердить действие посредством одноразового автоматически генерируемого кода, приходящего по смс.

Авторизация в онлайн режиме

Осуществляется следующим образом:

Запрос отправляется на авторизацию либо банку, являющемуся эквайером и эмитентом, либо через финансовую организацию в процессинговый центр.
Обработка поступившей информации от торговой точки в центре авторизации. Учитывается информация, которая находится в базе. Это данные о самом держателе платежного инструмента, лимитах и прочих ограничениях, действующих по конкретному пластику. Сюда относятся как установленные лично клиентом банка, так и по статусу карты (classic, gold и так далее).
Принятие решения по осуществлению сделки. Положительным оно становится после проверки лимитов, наличия денежных средств и прочих нюансов. Следует понимать, что суточное ограничение сразу же снизится. Если оно составляет 15 тысяч, а платеж осуществлен на 5 тысяч, значит, можно потратить еще только 10 тысяч, либо потребуется дополнительный звонок на увеличение этой суммы, но это уже совершенно другая процедура. Когда процессинговый центр выявляет, что лимит превышен, суммы на карточном счету недостаточно, карточка находится в стоп-листе, приходит отказ. Голосовая авторизация одобряется путем предоставления кода.
Оформление чека. Этот платежный документ является подтверждением перечисления денежных средств. Если авторизация голосовая, оформляется слип, в который вносятся все реквизиты платежного инструмента посредством импринтера, а также код авторизации. Отсутствие последнего приведет к отказу от банка-эквайера. Транзакции, которые осуществляются в автоматическом режиме, сопровождаются распечаткой чека с информацией о завершенной транзакции, отметкой о том, что оплата производится карточкой. Подобные процедуры проходят без видимого участия держателя. Вы видите только готовый чек.
Возмещение стоимости по сделке торговому/сервисному предприятию. Ответственным за перечисление денежных средств на счет продавца/поставщика является банк-эквайер. Если во время совершения транзакции не соблюдаются все правила по авторизации, платежная система на законных основаниях может не производить возврат денежных средств по совершенной сделке.

Описанная выше процедура получила наиболее широкое распространение и применяется практически повсеместно. Она имеет существенные преимущества, но есть, конечно, и некоторые недостатки. Авторизация в режиме онлайн позволяет эмитенту вести обработку поступающих транзакций в режиме реального времени, управлять карточными счетами, быстро реагировать на любые форс-мажорные обстоятельства, пресекать подозрительные сделки, которые компрометируют пластик, производить блокировку при краже. Минимизируется промежуток времени, за которое денежные средства поступают на счет и в базу данных.

Если говорить о недостатках подобной системы, авторизация не является быстрой. Держатель не ощущает подобного на себе, но это именно так. Денежные средства какое-то время остаются в блоке на карточном счете. Они, по сути, заморожены и только потом поступают на счет продавца либо поставщика.

Режим онлайн имеет прямую зависимость от скорости устанавливаемого соединения в коммуникационных системах. Нередко обмен данных осуществляется посредством сотовой связи. Если произойдет сбой работы в процессинговом центре либо не будет связи, последующие транзакции по торговым точкам станут невозможными, пока работа не будет полностью восстановлена.

С появление смарт-карт, то есть платежных инструментов с чипом, стало возможным совершать авторизацию по принципу офлайн. Микропроцессор, встраиваемый в платежный инструмент, хранит необходимые данные по платежным операциям, остаточным лимитам. Чтобы считать информацию, торговая точка оборудуется торговыми терминалами нового образца с большим объемом памяти.

Они накапливают платежи по карточкам в течение дня, а затем передают эквайеру либо направляют процессинговому центру. В такие устройства обязательно загружают стоп-лист. Он содержит номера карточек, которые запрещены к приему. Список постоянно обновляется.

Авторизация в офлайн режиме

Эта процедура происходит следующим образом:

карта помещается в считывающее специальное устройство терминала;
обмен информации, позволяющий провести опознание между терминалом и банковской карточки;
проверка лимита, дающая возможность провести операцию, то есть установить наличие денежных средств, отсутствие преград для осуществления сделки;
фиксирование в терминале информации по сделке с последующей распечаткой чека;
передача информации эквайеру либо процессинговому центру по сделкам, совершенным в течение дня.

Эта система считается более усовершенствованной, но, к сожалению, она еще не до конца внедрена. На территории Российской Федерации лишь некоторые торгово-сервисные предприятия имеют подобные терминалы. Авторизация в режиме офлайн позволяет производить расчеты даже тогда, когда нет связи, центральный компьютер неисправен.

Авторизация при онлайн платежах

Все сделки осуществляются в реальном времени. Авторизация при оплате в интернете заключается в введении реквизитов платежного инструмента, CVC-кода и подтверждения путем введения секретного кода из смс. Главным достоинством процедуры является скорость, позволяющая быстро выявлять мошеннические и подозрительные действия. Если таковые обнаруживают, пластик временно блокируют. Данный вид авторизации используют и магазины, но не все.

Авторизация при офлайн платежах

Платежные терминалы могут работать в режиме реального времени (онлайн), но это не всегда возможно, поскольку отсутствие связи с банком может привести к невозможности обслуживать клиентов по безналичному расчету. Чтобы избежать этого, многие торговые точки отправляют данные о совершаемых платежах в конце дня, а сами аппараты работают в автономном режиме.

Такой вид авторизации обладает следующими явными преимуществами:

работа полностью независима от качества и скорости интернет-соединения;
возможность оказывать услуги по безналичному способу оплаты даже тогда, когда интернет отсутствует.

Автономный способ авторизации никак не влияет на покупателя или пользователя услуг. Держатель пластика получает на руки чек по факту проведения оплаты. Никакой разницы между терминалом с онлайн и офлайн авторизацией пользователь платежного инструмента не ощущает.

Голосовая авторизация

Голосовой авторизацией называют звонок банку-эквайеру, обслуживающему терминалы, банкоматы и проводящему расчетные операции. Его совершает не клиент, а продавец. Данный способ был распространен в прошлом, когда лишь некоторые граждане пользовались картой. Если сегодня продавец каждый раз будет пытаться позвонить в банк, в магазине будет скапливаться большая очередь.

Другие варианты авторизации при оплате картой

Метод голосовой авторизации был популярен еще несколько лет назад. Сейчас данный метод не используется, так как автоматизация полностью заменила человеческий. В этом случае продавец сам звонил в банк и получал подтверждение на проведение операции.

Защита счета от воров

Защита от воров Чтобы не попасть в руки мошенников, которые под прикрытием отмены авторизации пытаются кинуть владельцев карт на большую сумму денег, надо следовать рекомендациям службы безопасности Сбербанка:

Финансовая организация отправляет сообщения клиентам с номера 900. Мошенники не придумали способа, как тайно рассылать сообщения с банковского контакта. Владельцам приходят оповещения с похожих номеров, где вместо нуля прописана буква О.
Если в сообщении из Сбербанка об отмене авторизации просят вернуть деньги после ошибочного зачисления, заплатить комиссию за услугу, выполнять просьбу мошенников нельзя. Банк проводит процедуру подтверждения платежа бесплатно.
В смс могут просить прислать пароль от карточки, номер счета, персональные данные клиента. Пересылать информацию другим лицам запрещено.

Сбербанк не знает пароли пользователей, никогда их не запрашивает.

Как магазин получает деньги за покупку

Сумма, списанная с карты покупателя, сразу к продавцу не попадает. На некоторое время она «зависает» (остается на счете в заблокированном состоянии). Владелец карты их уже не видит, воспользоваться ими не может. В течение 3-х рабочих дней происходит обмен информацией между банками-участниками и средства поступают на счет магазина.

Как осуществляется подтверждение авторизации?

Процесс авторизации заключается не только в проверке баланса, лимита, блокировки и действительности платежного инструмента, но и в подтверждении личности держателя карты. Это осуществляется посредством введения ПИН-кода в банкомате либо POS-терминале.

В некоторых случаях просто достаточно вставить карточку. Почему? Современные карточки содержат электронные подписи, которые считываются чип-ридером. Это является главной причиной тому, почему сегодня клиенту не требуется ставить подписи на бланках и чеках.

Какие виды режимов авторизации существуют?

Банковские карты используют для проведения платежей в офлайн и онлайн режимах. Каждый отличается своими особенностями.

Какие существуют способы авторизации?

Процедура авторизации, как уже было написано выше, необходима для совершения платежей. Если она не пройдена, значит, банк не дает разрешение на транзакцию (перевод денежных средств). Существует два способа прохождения авторизации — автоматическая и голосовая. Последняя уже практически не используется, но тоже заслуживает внимания.

Какими бывают режимы авторизации?

Держатели платежных инструментов могут производить покупки и оплату как в городских магазинах, так и посредством интернета. Это приводит к тому, что авторизация проходит в двух режимах:

онлайн, когда она проходит мгновенно, то есть в момент оплаты;
офлайн, являясь отложенной, а не в момент проведения транзакции.

Процесс в каждом случае имеет некоторые отличия, требует более детального рассмотрения.

Какой бывает авторизация?

К услугам держателей пластиковых карточек два способа выполнения авторизации:

Голосовой. Продавец товара или услуги связывается по телефону с банком-эквайером, который выпустил платежный инструмент. Подобная система действовала изначально. Сейчас практически не практикуется благодаря развитию коммуникации.
Автоматический. Современный метод запроса, используемый для получения разрешения на операцию, проводимую посредством POS-терминала, у банка.

Получая соответствующий запрос, эквайер направляет транзакцию в центр, уполномоченный произвести авторизацию. В его качестве чаще всего выступает банк-эмитент. В некоторых случаях процедура отличается. Эмитент может наделить подобным правом как эквайера, так и процессинговый дата-центр, который оказывает подобный сервис.

Нередко банки выполняют сразу обе функции. Они одновременно являются и эмитентом, и эквайером. Как это происходит? Держатель, к примеру, расплачивается карточкой Сбербанка в торгово-сервисном предприятии, обслуживаемом тем же финансовым учреждением. Стороны являются клиентами одного банка.

Код авторизации или зачем нужно сохранять платежные чеки?

Каждый банк имеет свой уникальный код для сделок, совершаемых клиентами. Он представляет собой набор из чисел и букв латинского алфавита. Код авторизации указывается на каждом выдаваемом чеке как банкоматом, так и платежным терминалом.

Сохранять квитанции необходимо всегда. Они содержат данный код даже тогда, когда операция была отклонена в результате превышения лимита, блокировки карты, недостаточного количества средств на счету. Имея на руках чек, вы всегда сможете доказать, что транзакция не была принята в обработку, а деньги, к примеру, с баланса списали.

Подтверждение онлайн-покупки

Процесс онлайн-покупки происходит в несколько этапов:

Покупатель вставляет карту в терминал или проводит ее через считывающее устройство. При покупке в интернете система требует указать номер карты.
Сигнал поступает в процессинговый центр сразу после считывания. Система определяет, какому банку принадлежит карта, ее счет, и отправляет запрос на подтверждение транзакции банку-эмитенту.
Обработав запрос, банк дает ответ процессинговому центру.
После этого происходит связь с банком-эквайером, который контролирует данный процесс. Определяется, куда и сколько средств необходимо списать с карты. Затем подтвержденная информация снова возвращается в процессинговый центр.
Окончательное подтверждение операции фиксируется платежным терминалом. Клиент получает бумажный или цифровой чек.

Казалось бы, большое количество «шагов» должно сделать операцию длительной. На самом деле, на обмен информацией между участниками процесса требуется несколько секунд. Небольшие задержки случаются редко и только по причине проблем со связью.

Процесс авторизации

Весь процесс онлайн-оплаты контролирует процессинговый центр. Система осуществляет связь карты с банком, определяет возможность проведения транзакции и дает добро, если карта успешно проходит авторизацию.

Если транзакция, по каким либо причинам, недопустима, система отклоняет авторизацию. Это событие фиксируется на экране платежного устройства. Если картой пользовались онлайн, отказ в авторизации отражается в специальном окне.

Способы авторизации

После контакта карты со считывающим устройством POS-терминала осуществляется передача на терминал реквизитов и срока действия «пластика». Процедура авторизации – пятиступенчатая:

Передача данных от терминала в адрес платёжного агента. Подтверждением успешности операции является печать терминалом слип-чека с указанием местонахождения и клиентского номера объекта торговли, а также номера банковской карты.
Приём агентом данных и экспорт в адрес платёжной организации. В просторечии это означает вопрос сети принятия решений: «Возможно ли проведение платежа?».
Подтверждение разрешения на транзакцию. Выдаётся эмитентом после сравнения запрашиваемой к уплате суммы с остатком на счёте клиента или лимитом.
Блокировка суммы сделки на счёте клиента, если нет превышения остатка средств или лимита выдачи. Код авторизации на чеке направляется в адрес платёжной организации.
Передача данных в адрес платёжного агента и далее – на POS-терминал. Чтобы подтвердить совершение сделки, требуется ввод PIN-кода. При корректном осуществлении операции терминал печатает остаток квитанции.

Если подтверждение сделки осуществляется с помощью подписи, печать чека происходит непосредственно после авторизации на терминале. Клиент подписывает чек, а продавец обязан произвести сверку с почерком на карте. Только после этого производится окончательное подтверждение транзакции и списание средств.

Заключение

Повсеместный переход на безналичные расчёты при оплате товаров (работ, услуг) сделал навыки авторизации контактных и бесконтактных пластиковых карт очень полезными для всех категорий населения. От клиента требуется соблюдение двух несложных условий – помнить пин-код своей пластиковой карты и стараться держать под контролем остаток денежных средств на текущем счету. Так значительно экономится время оформления покупок там, где установлены POS-терминалы для приёма платежей.