Что такое авторизация банковской карты: зачем нужен код, все способы связи с банком

Авторизация: что это такое и для чего

Владельцы пластиковых «кошельков» постоянно сталкиваются с авторизацией при проведении каких-либо операций: пополнение мобильного счета, оплата услуг, денежные переводы, покупки – все они требуют подтверждения. Другими словами, вы спрашиваете у банка:

Операции проводятся через аппараты для безналичных расчетов – POS-терминалами. Их можно встретить в любом магазине, на автозаправке, в кафе и прочих коммерческих организациях. При чтении карты создается код для авторизации и отправляется банку за подтверждением, на это уходит лишь несколько секунд. То же происходит и в банкоматах.

Авторизация нужна, чтобы банк мог проанализировать наличие средств на счете – хватит их на выполнение операции или нет, а также для защиты ваших данных при проведении денежных операций.

Таким образом, без ведома хозяина карты никакой злоумышленник не сможет ею воспользоваться – узнать баланс или обналичить деньги.

Что такое кредитный лимит

Клиент во время оформления специального договора об обслуживании получает специальную пластиковую карту от банка с ограниченным числом денег. Это тот самый лимит кредитования.

В том, что такое кредитные лимиты на картах, легко разобраться. Это сумма средств, в границах которых можно использовать карту, воспроизводя операции в период, который указан в договоре (более года). И в течение этого периода можно пользоваться средствами в том количестве, которое было установлено.

При множестве кредитных линий у физического лица есть две основных — это возобновляемая и фиксированная.

К примеру, возобновляемой линии характерно кредитование, когда человеку это необходимо, но в установленных пределах. Вы сами управляете нужными банковскими операциями: берете нужное количество средств (хоть всю сумму сразу), погашаете долг по мере возможности, после чего снова пользуетесь деньгами.

Если быстро погашается задолженность, кредитный лимит возобновляется. Если вносятся небольшие ежемесячные платежи, то в пользование предоставляется только остаток средств на карте.

Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит

Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть. 

Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.

Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.

Что такое вкр или кредитный скоринг?

Однако более надежным является метод расчета кредитного лимита на основании анализа его кредитоспособности. Такой подход реализуется путем внедрения в риск-менеджмент компании внутреннего кредитного рейтинга (ВКР) или системы кредитного скоринга.

ВКР позволяет охарактеризовать финансовое состояние и способность контрагента выполнять свои обязательства. Для оценки финансового состояния клиента выбираются такие распространенные финансовые показатели, рассчитываемые на основании бухгалтерской отчетности, как, например:

• показатель рентабельности (один наиболее подходящий из множества вариантов),
• уровень операционного денежного потока,
• коэффициент покрытия процентных платежей,
• отношение чистого долга к операционной прибыли,
• отношение краткосрочных обязательств к ликвидным активам и т.д.

Как правило, достаточно пяти-семи ключевых факторов для оценки. При этом важно присвоить веса всем показателям, чтобы повысить значимость для результата наиболее важных (это зависит от отрасли). Полученная информация ранжируется с присвоением баллов, и каждому контрагенту присваивается рейтинг с соответствии с полученными баллами.

Кредитные лимиты должны пересматриваться на ежемесячной, ежеквартальной или полугодовой основе.  В особых случаях, например, при разовом заказе на большую сумму, лимит должен быть пересмотрен вне графика.  Пересмотр кредитного лимита как правило инициируется отделом продаж (его руководителем).

 5,437 total views,  1 views today

Следите за нашими обновлениями:

Альфа-банк

Узнать кредитный лимит клиенты Альфа-банка могут разными способами. Прежде всего, клиент может зайти в мобильное приложение банка, выбрать счет кредитной карты и просмотреть информацию о кредите. В поле «Доступно для трат» держатель карты увидит величину доступного кредитного лимита.

Также клиент может войти в интернет-банк на сайте организации, после чего ознакомиться с содержимым поля «Доступный кредитный лимит». Ознакомиться с величиной лимита также можно посредством услуг «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Чек».

Ещё узнать доступный лимит можно, обратившись в круглосуточный телефонный центр «Альфа-Консультант». Также клиент может посетить дополнительный офис Альфа-Банка и запросить выписку (эта услуга является платной). Данные о кредитном лимите будут содержаться в поле «Доступный кредитный лимит».

Альфа-банк «100 дней без процентов»

%offer_id=2002056%

Для увеличения лимита по кредитной карте Альфа-банка следует пользоваться ей дольше полугода и не допускать просрочек при погашении задолженности. Следует также убедиться в том, что величина платежей по всем возможным кредитам не будет составлять более 30% от вашего дохода.

Если данные условия соблюдены, клиент может посетить отделение Альфа-банка с паспортом, справкой по форме 2-НДФЛ, а также одним из нижеследующих документов: загранпаспортом, водительским удостоверением, СНИЛС, ИНН, полисом или картой ОМС.

Придя в банк, клиент должен будет написать заявление на повышение лимита по кредитной карте. От того, какие сведения клиент укажет о себе в анкете, будет зависеть, будет ли повышен его кредитный лимит в дальнейшем.

Блокировка авторизации банком или продавцом

Банковские карты блокируются чаще всего в экстренном порядке при подозрениях на мошеннические действия, если владелец карты не выходит на связь с банком. Карта блокируется при неверном вводе ПИН-кода 3 раза подряд (через POS-терминалы – 5 раз).

Продавец тоже вправе заблокировать платежное средство, если вы используете чужую карту и ваши паспортные данные не соответствуют инициалам картхолдера.

https://www.youtube.com/watch?v=xT9hr35kERk

Для разблокировки нужно позвонить на горячую линию или лично прийти в банк со своим паспортом и карточкой.

Благодарю за потраченное время и надеюсь, что информация была для вас полезной! Буду рада, если поделитесь статьей со своими друзьями. Удачных вам авторизованных покупок!

Виды кредитных лимитов

Существует три вида кредитных лимитов контрагентов:

• лимиты на одного контрагента (или заемщика);
• лимиты на группу взаимосвязанных контрагентов (или заемщиков);
• лимиты на посредников (брокеров, бирж и т.п.).

Обычно кредитные лимиты контрагентов устанавливаются в твердых суммах на основе изучения их финансовой отчетности и регулярно пересматриваются (например, на ежеквартальной основе). Кроме того, в случае наступления какого-либо события, которое может серьезно повлиять на кредитоспособность контрагента (например, введение международных санкций в отношение него), должна быть предусмотрена процедура внепланового пересмотра кредитного лимита.

Но все же использование кредитных лимитов требует разработки специальных методик для каждой группы контрагентов, что могут позволить себе только достаточно крупные корпорации. Обычно ответственность по установлению кредитных лимитов ложится на плечи специалистов по работе с дебиторской задолженностью (ДЗ).

Зачастую им также приходится участвовать в формировании внутренней системы кредитных рейтингов для классификации контрагентов по степени риска невозврата ДЗ. В этой связи к соискателям на должность специалиста по ДЗчасто предъявляются требования отличного владения инструментами финансового анализа компаний.

Весьма распространённым подходом к установлению лимитов является увязывание размера предельного размера дебиторской задолженности клиента с объемом продаж и частотой его покупок. Для этого потребуется провести анализ динамики продаж и периодичности отгрузок.

Информация по объему продаж берется из данных управленческого учета компании за прошлые периоды и определяется среднемесячный объем продаж. Для новых клиентов (по согласованию с ними) можно использовать только плановый объем продаж. Исторические данные по продажам нужно скорректировать на:

• коэффициент периодичности отгрузок и
• плановый темп прироста.

Корректировочные коэффициенты компания определяет экспертным методом.  Установив кредитный лимит, компания также устанавливает отсрочку платежа в днях и указывает эту информацию в договоре купли-продажи.

Также распространен подход к определению лимитов на основании рекомендаций коммерческой службы (исходя из значимости того или иного контрагента для бизнеса). Например, крупные розничные сети обычно сразу требуют длительных отсрочек и больших кредитных лимитов, даже при небольших объемах закупок.

Выбор банка

При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:

1. Условия. Чтобы получить выгодный кредитный продукт, надо знать об условиях. В них указана информация о ставке, комиссии за ведение счета. Также нужно учитывать особенности внесения долга досрочно и прочие нюансы.
2. Переплата. Сравнить разные займы легче при самостоятельном расчете. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Важно сравнить срок, сумму, первый взнос.
3. Возможности. Иногда бывает так, что банк подходит человеку, но клиент не подходит банку. Сначала требуется уточнение требуемых данных – возраста, минимального стажа работы, региона проживания и регистрации.
4. Скорость оформления. Когда деньги нужны срочно, то следует найти банк, который рассматривает заявление как можно быстрее. Но в данном случае суммы могут быть ограниченным, а процентная ставка высокая.

Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.

Защита от мошенников

Где водятся деньги, там всегда будут появляться мошенники. Если не соблюдать простые меры предосторожности, то и с вашего счета украсть какую-либо сумму им будет довольно просто.

Основными мерами предосторожности считаются:

1. Сохранение в тайне ПИН-кода и CVC-кода банковской карты.
2. Никому не сообщать пароль для выполнения операции.
3. Не сохранять реквизиты на интернет-сайтах.
4. Детально (внимательно) проверять данные для подтверждения платежа.

Так и авторизация помогает защитить банковское средство безналичной оплаты от посторонних вмешательств. Не зря же банкомат каждый раз требует ПИН-код, а бесконтактные сделки подтверждаются паролем из СМС.

Заявка

Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.

Заявка подается и в офисе банка. Необходимо взять с собой: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах. В зависимости от специфики работы банка могут требоваться и другие документы. В отдельных случаях понадобится лишь паспорт и СНИЛС. Сколько ждать решения?

Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.

Как назначается лимит для кредитной карты

Как известно, кредит-лимиты определяются лично для каждого физического лица. И не стоит забывать, что прежде чем принять необходимые меры, банк, предоставляющий услуги, учитывает множество факторов.

Среди них:

1. Нужная программа.
2. Размер дохода.
3. Чистота кредитной истории.

Разберемся с каждым из них. В первом случае учитываем, что компания может сразу же выдать карту, увидев паспорт, даже тем, у кого не все хорошо с историей кредитов. Обычно рубеж на подобные услуги не превышает 30 тысяч рублей. Если же хотите большего, то тут уже оставляется заявка на другую программу и показывается полный перечень документов.

Доходы тоже играют не последнюю роль. Банк первоначально просит сразу же внести хотя бы 5 процентов от суммы, взятой в долг. Кредитор во время определения финансового предела обращает внимание, чтобы не превышал 30 процентов в общей заработной плате наименьший взнос.

Ну и кому не известно, что кредитная история — лицо заемщика. При оформлении программы кредитор смотрит на нее в первую очередь, чтобы увидеть:

1. Какие активные кредиты уже есть в наличии и сколько.
2. Как производится их погашение.
3. Есть ли просрочки и сколько их.

Если банк все устроит, то лимит выдается без ограничений. Если же не все чисто, то выдача кредитной карты станет очень проблематичной. В случае если сделка случится, даже малейшее превышение станет невозможным.

Как определяется показатель?

Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:

1. Ограничение устанавливается на основе возможности клиента обслуживать заем, финансового положения, наличия обеспечения.
2. Сумма устанавливается в размере 25 – 35 % от среднего оборота клиента в месяц.
3. Установка лимита овердрафта как 40 – 50 % от среднего денежного оборота на счету клиента.

Доступный уровень средств у всех заемщиков свой. Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек. Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.

Как повысить или понизить лимит

Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.

На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.

Как повысить шансы увеличения КЛ:

• чаще пользоваться кредиткой;
• в срок вносить оплату;
• уведомлять кредитора обо всех изменениях: смена телефона, регистрация или увеличение з/п;
• погасить кредиты в других банках;
• пользоваться другими продуктами банка: страхование, дебетовые карты;
• проверить кредитную историю и при необходимости улучшить ее законными способами. 

Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.

Как снизить КЛ:

1. Обратиться в офис банка с паспортом и написать заявление на имя руководителя с просьбой уменьшить лимит.
2. Позвонить по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.
3. Написать в онлайн-чат после авторизации в личном кабинете. 

Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.

Когда банк самостоятельно вносит корректировки в кредитный лимит

Банк имеет право в одностороннем порядке принять решение об уменьшении доступной суммы кредитного лимита. Согласно законодательству, для уменьшения лимита согласия клиента не требуется. Банк может даже не ставить клиента в известность о том, что лимит был уменьшен.

Уменьшить лимит банк может, если кредитная история заемщика ухудшилась, уровень его заработной платы снизился, клиент регулярно допускал просрочки, использовал карту нерегулярно, счета держателя карты были арестованы, произошли обстоятельства непреодолимой силы.

Также у банка мог измениться действующий тарифный план. А ещё клиент мог отказаться от получения дебетовой карты банка, что повлияло на отношение финансовой организации к нему.

Кроме того, лимиты могут снизиться, если экономическая ситуация в стране или дела банка ухудшились. Тем не менее, снижение кредитного лимита можно оспорить, хотя это не всегда заканчивается его восстановлением до прежнего уровня.

Можно ли увеличить кредитный лимит по карте?

Решение относительно изменения кредитного лимита принимается в организации, в которой была выдана кредитная карта. Одного лишь желания клиента недостаточно. Необходимо, чтобы уполномоченный сотрудник банка или автоматизированная система проанализировали данные клиента и решили, вправе ли клиент претендовать на повышение лимита.

Банк может использовать специальные программы для скоринга, собирающие информацию о заемщике, а затем провести ручной скоринг. Человеческий фактор не влияет на решение кредитора. Скорее, эксперт помогает убедиться в том,что алгоритмом не была допущена ошибка.

Кредитный лимит может корректироваться несколько раз, повышаться или понижаться примерно на 20%. Первичный пересмотр кредитного лимита возможен спустя шесть месяцев после начала использования карты.

На какой кл можно рассчитывать

Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:

• размер з/п заемщика;
• наличие иждивенцев;
• ежемесячные расходы, включая платежи по действующим кредитам;
• кредитную историю;
• размер дополнительных доходов;
• размер прожиточного минимума для региона, в котором оформляется кредитка.

Для расчета банк из суммы з/п отнимает:

• размер прожиточного минимума;
• расходы.

Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50. 

Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.

Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:

• заявку подает мужчина в браке;
• есть 1 ребенок;
• заемщик проживает в собственной квартире;
• заемщик проживает в Москве, где прожиточный минимум 19 544 рублей на трудоустроенного человека и 14 812 – для ребенка.

Расчет:

Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.

Нулевой

Нулевой расчет предусматривает отсутствие средств для займа, что значит — кредитный лимит равен нулю. Обычно есть несколько причин, почему выпускаются подобные карты.

Первый случай — элементарная необходимость физического лица для оформления кредитки. Банки зачастую пытаются предложить большее количество услуг, чем то, что действительно нужно, поэтому выдают универсальные карты «в ноль». За этот счет в дальнейшем они могут получать дополнительные средства вследствие проводимых операций с кредитной картой.

Второй случай — расхождение с обязательствами со стороны клиента. Нулевой лимит кредита выдается, если клиент сомнительный, но новые лица нужны организации. Пересматриваются решения сугубо в односторонних порядках.

Отсрочки платежа и коммерческие кредиты

Отсрочки платежа и коммерческие кредиты предоставляются посредникам для:

• * Возможности в условиях нехватки денег у покупателя обеспечить свой сбыт
• * Увеличение запасов у посредника
• * Под целевые нужды направленные на развитие сбыта покупателя.

Коммерческий кредит под целевые нужды целесообразен для развития эксклюзивной дистрибуции.

Обычно под такие программы создается кредитная политика предприятия. Данная политика определяет порядок управления дебиторской задолженностью и принятия решений, связанных с таким управлением. А после этого осуществляется строжайший контроль за обязательствами клиента.

Отгрузка продукции клиенту возможна только после заключения с ним договора.

Подписание договора в части документооборота производится в соответствии с установленным порядком на предприятии.

Офлайн-авторизация: плюсы и минусы

Нельзя не отметить, чем удобен этот способ и каковы его недостатки.

Плюсами можно считать:

• Работа не зависит от скорости и качества интернет-соединения.
• Возможность выполнения услуг без интернет-подключения.
• Шаговая доступность. Часто такие агрегаты ставят в магазинах, специальных будках, на улице. Благодаря этому можно оплачивать практически в любое время.
• Чек будет у вас сразу на руках. Следует на всякий случай перепроверить реквизиты.

К недостаткам отнесу такие моменты:

• Pos-терминалу потребуется большой запас памяти.
• Аппарат работает от сети, значит, скачки напряжения либо отключение электричества повлияют на работу аппарата.
• Отложенное время зачисления средств. Придется ждать зачисления от одного до нескольких дней.
• Ошибка в реквизитах будет выявлена спустя несколько дней.
• Не забывайте, что для одного человека будет минусом (например, долгое ожидание оплаты), для кого-то этот же момент может ассоциироваться с безопасностью своих личных данных.

Пользование

Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:

1. Обслуживание карты. Платеж взимается каждый год с помощью списания необходимой суммы с карточного счета. Чем лучше класс пластика, тем выше стоимость обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч. Может быть и ежемесячная плата в размере 1,5 – 3 % от использованной суммы.
2. Снятие наличных. Плату взимают при каждой операции. Сумма комиссии определяется политикой кредитно-финансового учреждения. Обычно в сторонних банках плата за снятие больше. Комиссия бывает в процентах от суммы снятия и фиксированного размера.
3. Пользование наличными средствами. Помимо комиссии за снятие денег, клиент должен вносить плату за их использование. Ставка устанавливается в годовом проценте в расчете за количество дней пользования.
4. Штрафы. Если заемщиком не был выполнен платеж, то он платит неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Сумма штрафа может быть фиксированной или выражаться в виде процента.

Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период. Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете.

Преавторизация банковской карты

Еще один интересный способ обработки карты – преавторизация. Покупатели часто сталкиваются с этим типом при бронировании чего-либо, например, отелей. Отель для подтверждения платежеспособности клиента в момент бронирования посылает запрос в банк на преавторизацию.

В этом случае деньги не списываются с карты клиента, а просто замораживаются на определенный срок, например, до окончания заселения. В этот период клиент не может использовать эти деньги на карте, при этом они же остаются на его счету.

В зависимости от дальнейшей ситуации деньги могут списаться с карточки, или же разморозиться. Обычно процесс обработки платежей сильно зависит от компании, предоставляющей непосредственно сами услуги по бронированию.

Сложные понятия, но самые обычные ежедневные действия авторизации и преавторизации. Надеемся, сейчас вы стали еще ближе к понимаю движения денег в современном технически развитом мире.

Причины неудачных операций

Неудачи обычно связаны с технической стороной процесса. Например:

1. Технические проблемы. У банковских терминалов иногда случаются сбои в программах, которые не решаются без вмешательства специалистов.
2. Сбои в сети. Возможны проблемы из-за нестабильного интернет-соединения.
3. Отключение электричества. Редко, но бывает и такое, что во время сделки терминал оказался обесточен.
4. Отказ эквайера (банковской организации, которая обслуживает терминал и контролирует, чтобы ваши средства дошли до продавца). Иногда сам эквайер не проводит операцию по каким-то причинам.
5. Нет связи с продавцом.
6. Ошибки транзакции. Если были допущены ошибки при заполнении реквизитов, то ваши средства уйдут на чужой счет. Если успеете осуществить чарджбэк (то есть возвратный платеж), банк-эмитент затребует с эквайера возврат средств. Но придется ждать несколько дней до возвращения потраченной суммы.

При возникновении подобного рода проблем следует обращаться на горячую линию банка-эквайера, а в последнем случае – своего эмитента.

Советы специалистов по увеличению лимита

Увеличение кредитного лимита доступно держателям карт всех банков. Конечно, лимит будет ограничен естественным максимумом самой карты. 

Необходимо активно пользоваться картой, а также вовремя вносить обязательные платежи: если регулярно погашать задолженность в последний день, это отрицательно скажется на отношении банка к клиенту.

Также следует быть на связи с банком, т.к. если он не сможет длительное время связаться с клиентом, информация об этом будет занесена в базу данных организации, что скажется на степени доверия к заемщику. Для того, чтобы оставаться на связи, следует сообщить банку, если ваш номер телефона изменился.

Нужно незамедлительно сообщить в банк, если изменилось место вашей работы или ежемесячный доход. Эксперт уверяет, что не следует бояться сообщать в банк о получении неофициального дохода: организация вряд ли будет передавать эти данные в ФНС.

Также кредитный лимит увеличится с большей вероятностью, если клиент будет регулярно оплачивать картой покупки, свидетельствующие о высоком уровне его жизни: аксессуары, еду из ресторанов, туристические путевки. 

Если банк будет видеть, что держатель карты покупает лишь продукты питания в бюджетном супермаркете, он может сделать вывод о том, что денег у клиента совсем немного, а значит рискованно увеличивать его кредитный лимит.

%colored_text_box=2%

Совкомбанк

Узнать величину баланса карты можно через терминал самообслуживания, вставив карту. В терминале будет распечатана квитанция, где будет указан лимит по карте. Также, если клиент пополнит карту через банкомат, он получит квитанцию с суммой пополнения и доступным остатком, то есть, с текущим лимитом с учетом взноса.

Ещё один способ узнать лимит — зайти в личный кабинет на сайте карты Халва (в этом случае клиенту также будет доступна информация о том, как погасить задолженность, оформить новую рассрочку и пр.).

Также узнать лимит поможет мобильное приложение: после авторизации по номеру телефона клиент увидит, сколько средств доступно по карте в данный момент, какие транзакции были совершены клиентом и другую важную информацию.

А ещё лимит можно узнать, позвонив на бесплатный номер горячей линии Совкомбанка и назвав данные идентификации. Доступный лимит будет озвучен сотрудником Совкомбанка.

Совкомбанк «халва»

%offer_id=2002290%

По словам представителей Совкомбанка, для увеличения лимита следует часто пользоваться картой, не только приобретая товары в рассрочку, но и храня на ней собственные средства: тогда кредитный лимит будет увеличиваться банком автоматически. Однако этот способ подойдет лишь тем, у кого есть постоянный источник дохода.

Размер кредитного лимита можно будет узнать через личный кабинет на сайте, через мобильное приложение «Халва» или через интернет-банк.

Чтобы кредитный лимит был увеличен, у клиента не должно быть задолженностей. Также банк должен располагать сведениями о доходах клиента, в том числе от депозитов и инвестиций. Чаще всего величина кредитного лимита сперва равняется 80% среднемесячного дохода клиента, но затем может быть увеличена в два-три раза до 350 тысяч рублей.

Увеличение по инициативе банка

Есть некоторые нюансы, соблюдение которых сможет расширить доступный лимит во все стороны. К ним относятся:

1. Частое использование операций по кредитной карте в период от 6 месяцев.
2. Задолженности закрываются вовремя, постоянное пополнение платежа каждый месяц.
3. Предел, который установлен, не считается наибольшим для выбранного продукта.
4. Хорошая кредитная история в разных отраслях, без долгов.

Если все пункты соблюдены, то отдел по управлению финансами и кредитами дает добро на расширение доступных денежных средств от изначальных на диапазон от 15 до 25 процентов. В случае если нет, есть три варианта: всё оставляют без изменений, уменьшают или же «замораживают» до полного погашения займа.

Установление кредитного лимита

Чаще всего, для нового клиента кредитный лимит не устанавливается, продажи производятся по предварительной оплате (за исключением розничных сетей). Такой клиент получает кредитный лимит по истечении времени, если компания видит перспективность работы с ним с точки зрения объемов и платежеспособности.

Кредитный лимит по текущим клиентам устанавливается в начале каждого календарного года или каждого отчетного периода в виде отсрочки платежа в днях и в виде максимальной суммы в рублях с учетом НДС. Максимальная сумма кредитного лимита не может превышать суммы планового объема продаж за количество дней отсрочки платежа.

Отсрочка платежа в днях определяется индивидуально по каждому клиенту, с учетом того, что суммарная оборачиваемость задолженности по всем дебиторам находится в рамках запланированного показателя.

Условия платежа и детали кредитного лимита указываются в договоре с клиентом

Пересмотр кредитных лимитов производится не реже одного раза в квартал.

Если в результате пересмотра условия лимита улучшают положение клиента как договорной стороны, клиенту направляется уведомительное письмо, подписанное Руководителем бизнеса компании, либо Генеральным Директором.

При пересмотре кредитного лимита в сторону его уменьшения, с клиентом подписывается соответствующее дополнение к договору.

Оригиналы вышеуказанных документов (договор, письмо-уведомление, доп.соглашение) передаются для регистрации и хранения в Финансовый отдел OTC, а копии предоставляются в отдел Продаж и отдел Внутренней службы сбыта для занесения на их основании информации в ERP-систему.

Установление класса риска клиента:

Класс риска клиента определяет потенциальный риск неосуществления клиентом своевременных расчетов за отгруженную продукцию и возникновения сомнительной задолженности.

Класс риска клиента определяется на основании следующих факторов

• – продолжительность работы клиента с компанией
• – соблюдение клиентом платежной дисциплины
• – потенциальная платежеспособность клиента на основе анализа текущей финансовой отчетности клиента

Клиенту могут быть присвоены следующие классы риска

• – низкий
• – средний
• – высокий

Для нового клиента, не имеющего кредитной истории класс риска, устанавливается высокий. Класс риска для клиента может быть изменен по истечении времени на основе анализа факторов класса риска.

Класс риска по текущим клиентам устанавливается в начале каждого календарного года

Пересмотр Класса риска производится не реже одного раза в квартал.

Авторизация кредитных лимитов:

Коллегиальным органом, уполномоченным принимать решения о размерах и условиях кредитных лимитов, и установленном клиенту классе риска, является Кредитный комитет. В его состав входят:

• * Руководителем бизнеса компании
• * Руководители подразделений бизнеса
• * Заместитель финансового директора либо Главный бухгалтер

Процедура кредитного контроля:

• 1. Процедура кредитного контроля осуществляется с помощью функций Кредитного менеджмента ERP-системы
• 2. Информация о классе риска, величине установленного кредитного лимита и предоставленной отсрочки платежа в днях должна быть занесена в ERP-систему для каждого клиента до начала процедуры отгрузки.
• 3. Сотрудники Внутренней Службы Сбыта ежедневно осуществляют мониторинг состояния расчетов с клиентами с помощью внутренних функций ERP-системы.
• 4. Отгрузка продукции клиенту может быть произведена только при условии отсутствия у клиента перед компанией просроченной задолженности и превышения кредитного лимита с учетом как ранее отгруженной, но не оплаченной продукции, так и продукции, предполагаемой к отгрузке.
• 5. В случае отгрузки c использованием стандартного заказа при наличии у клиента просроченной задолженности либо превышения кредитного лимита в зависимости от установленного клиенту класса риска ERP-система осуществляет следующие действия
• – Для клиентов с установленным классом риска «Низкий» выдается предупреждение о превышении кредитного лимита либо наличии просроченной задолженности блокирование отгрузки не происходит.
• – Для клиентов с установленным классом риска «Средний» выдается предупреждение о превышении кредитного лимита либо наличии просроченной задолженности, происходит блокирование отгрузки. Заказ на отгрузку сохраняется в системе.
• – Для клиентов с установленным классом риска «Высокий» выдается предупреждение о превышении кредитного лимита либо наличии просроченной задолженности, происходит блокирование отгрузки. Заказ на отгрузку в системе не сохраняется.
• 6. Отгрузка клиенту, превышающая его кредитный лимит либо при наличии просроченной задолженности, не допускается.

Исключения возможны только в случае, если они письменно утверждены соответствующими уполномоченными лицами

Разрешение на сверхлимитную отгрузку (авторизация) в письменной либо электронной форме передается Кредитному Контролеру до момента совершения отгрузки

На основании полученных разрешений Кредитный Контролер отменяет функцию блокирoвания заказа для осуществления отгрузки и отгрузка осуществляется.

7. В целях контроля уровня дебиторской задолженности информация о состоянии балансов расчетов с клиентами, предоставляется Генеральному Директору, Руководителю бизнеса России, Руководителям подразделений бизнеса Кредитным Контролером в электронной форме еженедельно.

Взыскание просроченной задолженности:

Один раз в 14 дней для клиентов, имеющих задолженность, срок погашения которой истек, Кредитный Контролер осуществляет процедуру выпуска Писем-уведомлений о наличии задолженности.

В случае наличия возможности отправки данных Писем по электронной почте либо факсу данные письма отправляются автоматически с помощью соответствующих опций ERP-системы.

Для остальных клиентов соответствующие Письма-уведомления передаются Кредитным Контролером в Отдел Продаж для последующей коммуникации с клиентом.

Если после направления такого уведомления оплата в течение 15 дней не поступила, следующее уведомление направляется клиенту через 30 дней просрочки задолженности.

В случае, если после направления второго уведомления оплата не поступила и срок просроченной задолженности составил 60 дней, Кредитный комитет принимает решение о взыскании задолженности в судебном порядке. Если такое решение принимается, информация об этом направляется Кредитному Контролеру, который, с одной стороны, направляет уведомление об этом клиенту, с другой стороны, передает данные в юридическую службу для начала судебного процесса.

Хоумкредит банк

Величину кредитного лимита можно узнать в договоре, который держатель карты подписывает, получая продукт. Также данная информация содержится в приложении для смартфона и в личном кабинете на сайте продукта. Посетив банк или подойдя к банкомату, клиент также может ознакомиться с величиной доступного кредитного лимита.

А ещё клиент может позвонить по телефону автоинформатора, указанному на конверте, в котором выдается новая карта. Уведомлять об операциях и остатке по счету клиента могут СМС-оповещения, которые подключаются в отделении банка.

Кредитный лимит может составить от 10 000 до 300 000 рублей и рассчитывается индивидуально исходя из заработка клиента: как правило, лимит равняется величине дохода клиента за два или три месяца. Подтверждать доход документально не требуется.

Заключение

В течение 2020 года средний лимит по кредитным картам россиян снизился примерно на десять тысяч рублей: если в декабре 2022 года он составлял 73,8 тысячи рублей, то к концу прошлого года он снизился до 65,4 тысячи рублей (такие данные приводит Объединенное кредитное бюро). Это связано с ростом спроса на кредитные карты в связи с ухудшением экономической ситуации в стране.

Также представители ОКБ отметили, что банки расценивают сегмент кредитных карт как рискованный, чем и объясняется решение кредиторов повысить требования к держателям кредитных карт.

Снижая лимиты и одновременно выдавая больше кредитных карт, банки стремятся сбалансировать долговую нагрузку россиян.

В бюро кредитных историй «Эквифакс» предполагают, что банки в течение текущего года продолжат увеличивать число выданных кредитов и величину кредитного лимита. А вот в Объединенном кредитном бюро ожидают сохранения банками консервативной позиции в сегменте кредитования.