Что представляет из себя авторизация банковской карты?

Что такое код авторизации

В бумажном или электронном чеке фиксируется различная информация:

• информация о продавце;
• название товара, его вес и количество;
• дата и сумма покупки и т.п.

 При подтверждении платежа банк присваивает покупке соответствующий код, который также отражается в чеке. Он называется кодом авторизации. Для клиента он не несет полезной информации, но если происходит отказ авторизации, можно позвонить на горячий номер банка, сообщить код и узнать причину отказа.

Что такое авторизация?

Авторизация банковской карты представляет собой запрос разрешения на проведение финансовой операции. Он отправляется банку-эмитенту — финансовой организации, выпустившей платежный инструмент (ВТБ, Сбербанк и так далее). Процедура заключается в проверке действительности пластика (срок действия не истек), баланса (достаточно ли денег для оплаты).

Авторизация осуществляется каждый раз, когда держатель карты расплачивается в магазине, кафе, на автозаправке посредством POS-терминала. Аналогичный процесс происходит при пользовании банкоматом. Процесс занимает всего несколько секунд и практически не заметен для владельцев пластика.

Что значит статус «авторизация ожидает подтверждения» в тинькофф банке

В личном кабинете Тинькофф статус «Авторизация ожидает подтверждения» всплывает практически при всех финансовых операциях по картам после заполнения пользователем платежной формы.

Это значит, что для завершения транзакции требуется еще время. Никаких действий предпринимать не надо – просто ждать.

Подобное сообщение поступает при совершении покупок, оплате разных услуг и пополнении банковского счета с помощью кредиток либо дебетовых карточек.

Суть в том, что в связи с большим потоком клиентов банку требуется время на рассмотрение предоставленной информации и вынесение решения по совершаемой операции. До тех пор заблокированными финансами нельзя распоряжаться, хотя они и списались со счета либо поступили на баланс.

После непродолжительного ожидания клиент видит на экране итоговое решение от банка: «Успешно» или «Ошибка» (те, кто пользуется мобильным приложением, могут увидеть немного другой статус, идентичный по смыслу). При невозможности совершения транзакции средства возвращаются на баланс.

Почему происходит отмена авторизации?

Если безналичный платеж не проходит, пользователь видит надпись об отклонении авторизации или получает сообщение с текстом соответствующего содержания на телефон. Это случается из-за отказа банка-эмитента в проведении операции. Причины отклонения авторизации:

1. Недостаток средств на балансе. Запрашиваемая сумма больше той, что есть на карточном счету.
2. Карта заблокирована. Блокировка не позволяет совершать какие-либо действия с платежным инструментом. Чтобы выяснить причину, по которой пластик заблокирован, нужно звонить в службу поддержки.
3. Преавторизация. На карточке есть временно замороженная сумма, которой нельзя пользоваться, в том числе для оплаты покупок.
4. Срок действия карты истек. Чтобы пользоваться платежным инструментом, необходимо заказать перевыпуск пластика.
5. Превышен суточный лимит. Вы исчерпали сумму, которую можно израсходовать в течение суток.

Большинство клиентов пользуются услугой смс-информирования. Если денежных средств на балансе карты не хватает, приходит сообщение, в котором указана причина отклонения авторизации «недостаточно средств».

Автоматическая авторизация

Когда держателей карточек стало больше, банки перешли с голосовой системы авторизации на автоматическую. Именно она сегодня используется повсеместно. Она заключается в отправлении запроса банку-эмитенту после введения ПИН-кода и/или CVC-кода и цифровой комбинации из смс-сообщения. Весь процесс занимает считанные секунды.

Авторизация банковской карты как защита от мошеннических действий

Хранение денежных средств на пластиковой карте, к сожалению, не избавило добропорядочных граждан от посягательств злоумышленников, желающих разжиться за чужой счет. Мошенники придумывают различные схемы для кражи денег с карточных счетов, поэтому банки постоянно совершенствуют систему защиты.

Авторизация тоже помогает оградить владельца карточки от посягательств. Каждый раз, пользуясь банкоматом или POS-терминала, держатель платежного инструмента вводит ПИН-код. Если платеж производится в интернете, требуется указать точные реквизиты карты и CVC-код, а также подтвердить действие посредством одноразового автоматически генерируемого кода, приходящего по смс.

Авторизация при онлайн платежах

Все сделки осуществляются в реальном времени. Авторизация при оплате в интернете заключается в введении реквизитов платежного инструмента, CVC-кода и подтверждения путем введения секретного кода из смс. Главным достоинством процедуры является скорость, позволяющая быстро выявлять мошеннические и подозрительные действия. Если таковые обнаруживают, пластик временно блокируют. Данный вид авторизации используют и магазины, но не все.

Авторизация при офлайн платежах

Платежные терминалы могут работать в режиме реального времени (онлайн), но это не всегда возможно, поскольку отсутствие связи с банком может привести к невозможности обслуживать клиентов по безналичному расчету. Чтобы избежать этого, многие торговые точки отправляют данные о совершаемых платежах в конце дня, а сами аппараты работают в автономном режиме.

Такой вид авторизации обладает следующими явными преимуществами:

• работа полностью независима от качества и скорости интернет-соединения;
• возможность оказывать услуги по безналичному способу оплаты даже тогда, когда интернет отсутствует.

Автономный способ авторизации никак не влияет на покупателя или пользователя услуг. Держатель пластика получает на руки чек по факту проведения оплаты. Никакой разницы между терминалом с онлайн и офлайн авторизацией пользователь платежного инструмента не ощущает.

Голосовая авторизация

Голосовой авторизацией называют звонок банку-эквайеру, обслуживающему терминалы, банкоматы и проводящему расчетные операции. Его совершает не клиент, а продавец. Данный способ был распространен в прошлом, когда лишь некоторые граждане пользовались картой. Если сегодня продавец каждый раз будет пытаться позвонить в банк, в магазине будет скапливаться большая очередь.

Другие варианты авторизации при оплате картой

Метод голосовой авторизации был популярен еще несколько лет назад. Сейчас данный метод не используется, так как автоматизация полностью заменила человеческий. В этом случае продавец сам звонил в банк и получал подтверждение на проведение операции.

Как магазин получает деньги за покупку

Сумма, списанная с карты покупателя, сразу к продавцу не попадает. На некоторое время она «зависает» (остается на счете в заблокированном состоянии). Владелец карты их уже не видит, воспользоваться ими не может. В течение 3-х рабочих дней происходит обмен информацией между банками-участниками и средства поступают на счет магазина.

Как осуществляется подтверждение авторизации?

Процесс авторизации заключается не только в проверке баланса, лимита, блокировки и действительности платежного инструмента, но и в подтверждении личности держателя карты. Это осуществляется посредством введения ПИН-кода в банкомате либо POS-терминале.

В некоторых случаях просто достаточно вставить карточку. Почему? Современные карточки содержат электронные подписи, которые считываются чип-ридером. Это является главной причиной тому, почему сегодня клиенту не требуется ставить подписи на бланках и чеках.

Как отменить совершенный платеж

Ту транзакцию, в которой была допущена ошибка, нельзя отменить, если она успешно прошла. Проще вернуть средства, когда была совершена покупка по ошибке или за один товар сняли деньги дважды. Тогда вопрос решается через магазин – сотрудники возвращают средства на счет покупателя по предоставленному чеку.

В остальных случаях придется обращаться в Тинькофф Банк по телефону экстренной связи (8 800 555-77-78) или через онлайн-чат, поскольку личная встреча с представителем компании невозможна.

Если пользователь оказался обманутым и заплатил за несуществующую услугу/товар, ему придется подать заявление в полицию и предоставить соответствующие доказательства.

При введении неправильных реквизитов банк точно средства не вернет, если только получающая сторона сама не согласится перевести назад ошибочно перечисленные средства.

После совершения транзакции, когда она еще в стадии обработки, можно сделать отмену, если отреагировать сразу. Для этого надо позвонить по телефону техподдержки Тинькофф Банка и разъяснить ситуацию.

Даже если удастся отозвать средства, переведенные по ошибке, то клиент получит не всю сумму, а с вычетом комиссии за денежный перевод.

При возникновении любых вопросов рекомендуется связаться с банковским служащим по телефону 8 800 555-77-78.

Как происходит списание денег за покупку

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания (УКБО), деньги за покупку по карточке списываются после прохождения идентификации, аутентификации и авторизации.

В Тинькофф платеж встает в очередь, когда перевод оформлен, но денег на счете недостаточно. Как только они появятся, операция будет совершена.

Статус «Платеж ожидает вашего подтверждения» появляется, когда превышен суточный лимит по перечислениям в онлайн-системе. Пользователю надо позвонить по контактному телефону 8 800 555-77-78 и подтвердить свои действия.

Какие виды режимов авторизации существуют?

Банковские карты используют для проведения платежей в офлайн и онлайн режимах. Каждый отличается своими особенностями.

Какие существуют способы авторизации?

Процедура авторизации, как уже было написано выше, необходима для совершения платежей. Если она не пройдена, значит, банк не дает разрешение на транзакцию (перевод денежных средств). Существует два способа прохождения авторизации — автоматическая и голосовая. Последняя уже практически не используется, но тоже заслуживает внимания.

Код авторизации или зачем нужно сохранять платежные чеки?

Каждый банк имеет свой уникальный код для сделок, совершаемых клиентами. Он представляет собой набор из чисел и букв латинского алфавита. Код авторизации указывается на каждом выдаваемом чеке как банкоматом, так и платежным терминалом.

Сохранять квитанции необходимо всегда. Они содержат данный код даже тогда, когда операция была отклонена в результате превышения лимита, блокировки карты, недостаточного количества средств на счету. Имея на руках чек, вы всегда сможете доказать, что транзакция не была принята в обработку, а деньги, к примеру, с баланса списали.

Немного понятий

Добавим в обзор совсем немного терминов:

• Банк-Эмитент – тот банк, который выпустил вашу карту, и где находятся ваши деньги прямо сейчас.
• Банк-Эквайер – банк продавца, куда должны попасть ваши деньги.
• Терминал – тот странный аппарат в магазине, с которым взаимодействует ваша карта.
• Авторизация – процесс подтверждения вашей транзакции, т.е. если с картой все хорошо и на ней имеются деньги, то банк должен пропустить платеж и перечислить деньги покупателю. Все эти сложные технологии подтверждения и называются авторизацией.

Онлайн-авторизация

Один из способов авторизации по карте – онлайн-авторизация. Представьте, что вы платите картой с магнитной лентой, но на ней хранятся только реквизиты карты. Для подтверждения платежа терминал должен через интернет (онлайн) обратиться в банк для подтверждения транзакции. Онлайн-авторизация происходит сразу же в момент авторизации по карте.

Для авторизации налету в теории существует 2 метода:

• Голосовая – продавец делает звонок эквайеру, который подтверждает голосом транзакцию. На практике используется очень редко.
• Автоматическая – POS‑терминал автоматически связывается с эквайером и получает разрешение или отмену операции.

Вот как происходит процесс авторизации по шагам:

1. Осуществляется попытка авторизации – голосом или автоматически.
2. Обработка центром авторизации – сверяются данные владельца, информация по доступным лимитам, иные ограничения.
3. Принятие решения – на основании доступного остатка, лимитов по карте, а также дополнительной информации центр авторизации принимает решение провести транзакцию или отменить ее. При проведении деньги списываются со счета покупателя, и уменьшается лимит. При голосовой авторизации сообщается код авторизации, который в дальнейшем заносится на чек.
4. Распечатка чека. В чеке дополнительно указывается код авторизации, или же при автоматическом режиме данные транзакции с указанием того, что продавец принял оплату по карте.
5. Перевод денег продавцу.

С этого момента всю ответственность несет банк-эквайер, который разрешил операцию. Преимущество системы – быстрота и оперативность совершения операций, т.к. все осуществляется в «прямом эфире». Минус технологии – зависимость от интернет-соединения. При его отсутствии провести платежи станет невозможным, а учитывая повсеместное использование беспроводных мобильных интернет-соединений – возможны и банальные проблемы со связью.

Оффлайн-авторизация

Карты с чипом могут хранить информацию о доступных лимитах на своем чипе. Появилась возможность проведения платежей без постоянного нахождения на связи. Для этих целей используются терминалы с обновляемой базой по запрещенным для авторизации карт. Порядок действий примерно такой:

1. Установление контакта между терминалом и картой
2. Проверка доступного лимита. В случае успеха – уменьшение лимита на сумму авторизованного платежа.
3. Сохранение в памяти терминала информации о совершенной транзакции.
4. Распечатка чека.
5. Раз или чаще в день – передача накопленной информации в банк-эквайер.

Из плюсов – авторизация, независящая от средств связи. Из минусов – большой интервал между совершаемыми списаниями.

Преавторизация банковской карты

Еще один интересный способ обработки карты – преавторизация. Покупатели часто сталкиваются с этим типом при бронировании чего-либо, например, отелей. Отель для подтверждения платежеспособности клиента в момент бронирования посылает запрос в банк на преавторизацию.

В зависимости от дальнейшей ситуации деньги могут списаться с карточки, или же разморозиться. Обычно процесс обработки платежей сильно зависит от компании, предоставляющей непосредственно сами услуги по бронированию.

Сложные понятия, но самые обычные ежедневные действия авторизации и преавторизации. Надеемся, сейчас вы стали еще ближе к понимаю движения денег в современном технически развитом мире.

Процесс авторизации

Весь процесс онлайн-оплаты контролирует процессинговый центр. Система осуществляет связь карты с банком, определяет возможность проведения транзакции и дает добро, если карта успешно проходит авторизацию.

Если транзакция, по каким либо причинам, недопустима, система отклоняет авторизацию. Это событие фиксируется на экране платежного устройства. Если картой пользовались онлайн, отказ в авторизации отражается в специальном окне.

Срок ожидания подтверждения

Так как пользователь не может как-то ускорить смену статуса, ему придется ждать в среднем от 15 минут до 24 часов. На практике только при выявлении ошибки срок ожидания продлевается до нескольких суток, но такое случается редко.

Если время ожидания сильно затягивается, стоит позвонить по телефону техподдержки (8 800 555-10-10) для решения проблемы. То же самое нужно делать в случае ошибки при оплате.

Транзакция

После того как система установит данные пользователя, идет транзакция – списание со счета клиента денег и их перевод в магазин. Срок ожидания подтверждения оплаты в банке составляет от 1 до 30 дней. После этого кредитно-финансовая организация, обслуживающая магазин, направляет клиенту сообщение о том, что покупка произошла.

Транзакция считается завершенной, если «часики» в ленте событий исчезли. Значит, деньги перечислены магазину.

Длительная задержка смены статуса свидетельствует о том, что операция была неуспешной и стоит связаться со специалистом по телефону горячей линии: 8 800 555-10-10 или заказать входящий звонок на сайте.