Вход в личный кабинет Авторизация банковской карты, что это?
В ряде случаев при совершении платёжной операции по банковской пластиковой карточке требуется получить от банка-эмитента «добро» на её благополучное завершение – пройти процедуру авторизации.
Это касается тех случаев, когда клиентом при оплате используется магнитная карта либо когда сумма покупки превышает сумму разового лимита, предусмотренного для одной операции. Поскольку магнитная карта не содержит на своём «борту» информацию о состоянии счета, то для осуществления платежа нужно получить разрешение от банка.
По своей сути авторизация банковской карты – это процесс по предоставлению дистанционного разрешения банком-эмитентом на проведение конкретной операции при помощи этой платёжной карточки.
Авторизация в офлайн режиме
Эта процедура происходит следующим образом:
- карта помещается в считывающее специальное устройство терминала;
- обмен информации, позволяющий провести опознание между терминалом и банковской карточки;
- проверка лимита, дающая возможность провести операцию, то есть установить наличие денежных средств, отсутствие преград для осуществления сделки;
- фиксирование в терминале информации по сделке с последующей распечаткой чека;
- передача информации эквайеру либо процессинговому центру по сделкам, совершенным в течение дня.
Эта система считается более усовершенствованной, но, к сожалению, она еще не до конца внедрена. На территории Российской Федерации лишь некоторые торгово-сервисные предприятия имеют подобные терминалы. Авторизация в режиме офлайн позволяет производить расчеты даже тогда, когда нет связи, центральный компьютер неисправен.
Алгоритм авторизации в режиме онлайн:
1. Подача запроса на авторизацию (одним из вышеуказанных способов).
2. Обработка центром авторизации поступившей от торговой точки информации. Принимаются во внимание данные, находящиеся в его базе данных: информация о держателе карты, лимите и других возможных ограничениях.
3. Принятие центром авторизации решения об осуществлении сделки. Если анализ имеющихся данных подтверждает возможность совершения платежа (проходит по лимитам и др.), то его транзакция утверждается, при этом лимит карты уменьшается пропорционально совершенной сделке.
При голосовой авторизации согласием на проведение операции является предоставление кода авторизации.
4. Оформление чека.
Во время голосовой авторизации продавец, удостоверившись в том, что операция может быть осуществлена, оформляет чек (слип), в который обязательно вносятся данные карты (это делается с помощью импринтера) и код авторизации (без этого кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером).
Если же транзакция осуществляется в автоматическом режиме, то происходит распечатка чека с данными завершённой транзакции и с указанием того, что оплата произведена по карте.
5. Возмещение стоимости сделки торговой точке.
На банк-эквайер возлагается обязанность по перечислению средств на расчетный счет продавца. В том случае, если при совершении транзакции небыли соблюдены все правила авторизации, то платежная система имеет законные основания не возмещать эквайеру средства по сделке.
Указанная процедура авторизации в режиме онлайн является наиболее устоявшейся и распространенной. Она имеет ряд своих преимуществ и недостатков. Банк-эмитент ведёт обработку транзакций в реальном временном промежутке и может управлять счетами держателей карт, оперативно реагировать на непредвиденную ситуацию и блокировать карточки (в том числе при их воровстве или утрате). Интервал времени от внесения средств на счет и до их поступления в базу данных сводится к минимуму.
Что же касается недостатков этой системы, то данную авторизацию нельзя назвать быстрой, она предполагает сохранение чеков, а реальное списание денежных средств осуществляется позже непосредственного оформления сделки.
Кроме того, онлайн-режим напрямую зависит от скорости соединения коммуникационных систем (часто для обмена данными используется сотовая связь), а в случае сбоя работы в процессинговом центре или отсутствии связи дальнейшие транзакции по всем торговым точкам будут невозможны до полного восстановления работы последних.
- Оформить кредитку “Разумная” Ренессанс Кредит Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 145 дней всегда!
- Оформить кредитку “365 дней без %” Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки!
- Оформить карту рассрочки “Халва” Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 6%, процент на остаток до 12%
- Оформить кредитную карту “Opencard” банка Открытие, бесплатное обслуживание, кэшбэк 1,5% на все покупки!, льготный период 55 дней, погашение кредитки другого банка бесплатным переводом
- Оформить дебетовую карту Польза Хоум Кредит Банка, бесплатное обслуживание, доход до 11% годовых
С появлением смарт-карт (с чипом) стала возможной оффлайн-авторизация. Вся необходимая для транзакции информация хранится непосредственно в памяти карты (данные о лимитном остатке и на информацию о последних платежных операциях). В торговой точке должны применяться специальные интеллектуальные POS-терминалы с большим объемом памяти.
В них накапливаются транзакции (оплаты по карточкам в течение дня), которые в конце рабочего дня передаются в банк-эквайер или в процессинговый центр. В терминалы также загружается стоп-лист с базой данных на платёжные карты, запрещённые к приёму, который периодически обновляется.
Виды режимов авторизации
Онлайн-авторизация (непосредственная, например, в момент оплате по карте);
Оффлайн-авторизация (отложенная).
Как получить бонусные и статусные мили
Это могло произойти по нескольким причинам.
Банк не успел обработать покупку. Бонусы за покупку рассчитываются только после того, как операция пройдет авторизацию, то есть будет обработана банком. Это может занять несколько дней. Если вы совершаете траты в самом конце расчетного периода, банк может не успеть обработать операцию. Тогда бонусы за нее начислят уже в следующем расчетном периоде.
Магазин неправильно указал свой МСС‑код. Когда вы платите картой, магазин отправляет банку специальный код, который говорит, чем занимается продавец и к какой категории относится ваша покупка. Так банк понимает, сколько бонусов начислить.
Но иногда продавец сообщает неправильный код, и банк начисляет за операцию меньше бонусов, потому что думает, что продавец торгует другой категорией товаров. Если банк начислил меньше бонусов, проверьте информацию об операции в приложении Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru. Для этого выберите карту S7 — Tinkoff в списке счетов и найдите нужную покупку в списке операций.
Если продавец ошибся и указал неправильный МСС‑код, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 555-25-50. Мы разберемся в ситуации и по возможности начислим недостающие бонусы.
Возврат или отмена операции. Если бонусы за покупку уже были начислены, а потом вы вернули ее в магазин и продавец перевел вам деньги обратно, банк спишет эти бонусы с вашего бонусного счета, когда поймет, что произошла отмена операции.
Какими бывают режимы авторизации?
Держатели платежных инструментов могут производить покупки и оплату как в городских магазинах, так и посредством интернета. Это приводит к тому, что авторизация проходит в двух режимах:
- онлайн, когда она проходит мгновенно, то есть в момент оплаты;
- офлайн, являясь отложенной, а не в момент проведения транзакции.
Процесс в каждом случае имеет некоторые отличия, требует более детального рассмотрения.
Какой бывает авторизация?
К услугам держателей пластиковых карточек два способа выполнения авторизации:
- Голосовой. Продавец товара или услуги связывается по телефону с банком-эквайером, который выпустил платежный инструмент. Подобная система действовала изначально. Сейчас практически не практикуется благодаря развитию коммуникации.
- Автоматический. Современный метод запроса, используемый для получения разрешения на операцию, проводимую посредством POS-терминала, у банка.
Получая соответствующий запрос, эквайер направляет транзакцию в центр, уполномоченный произвести авторизацию. В его качестве чаще всего выступает банк-эмитент. В некоторых случаях процедура отличается. Эмитент может наделить подобным правом как эквайера, так и процессинговый дата-центр, который оказывает подобный сервис.
Нередко банки выполняют сразу обе функции. Они одновременно являются и эмитентом, и эквайером. Как это происходит? Держатель, к примеру, расплачивается карточкой Сбербанка в торгово-сервисном предприятии, обслуживаемом тем же финансовым учреждением. Стороны являются клиентами одного банка.